Πώς χρησιμοποιούν οι καταναλωτές αγοράζουν τώρα, πληρώνουν μεταγενέστερες εφαρμογές για να πληρώσουν για φαγητό, φυσικό αέριο και άλλα βασικά

Πριν από περίπου δύο μήνες, ο Israel Conerly, ένας εργαζόμενος σε παντοπωλείο μερικής απασχόλησης στο Flint του Μίσιγκαν, βρισκόταν στην ουρά του ταμείου στο Walmart, κοιτάζοντας ένα χαρτονόμισμα 400 δολαρίων. Ο Conerly, ο οποίος χρησιμοποιεί τις αντωνυμίες τους/τους, είχε χάσει πρόσφατα τη δουλειά του πλήρους απασχόλησης ως υπεύθυνος προσλήψεων. Και με πολύ λιγότερα χρήματα που εισέρχονταν, τα 400 $ ήταν πολλά για να τα χειριστούν ταυτόχρονα. Έτσι ο Conerly πλήρωσε τον λογαριασμό του με την Klarna, μια εφαρμογή buy-now, πληρωμή αργότερα που χώριζε τη χρέωση της Walmart σε τέσσερις πληρωμές, πληρωμένη κάθε δυο εβδομάδες.

“Σίγουρα με βοηθάει πολύ με τους λογαριασμούς αντί να τα βγάλω όλα με τη μία”, είπαν. “Δεν χρειάζεται να χρησιμοποιήσω την πιστωτική μου κάρτα. Θα προτιμούσα να μην χρωστάω στους ανθρώπους.”

Όταν ο Conerly, 24 ετών, άρχισε να χρησιμοποιεί το Klarna πέρυσι, ήταν κυρίως για πρόσθετα, όπως εισιτήρια συναυλιών, αεροπορικές πτήσεις και ακριβές βόλτες με Uber. Αλλά καθώς οι τιμές έχουν ανέβει και το εισόδημά τους μειώνεται, η Conerly στρέφεται όλο και περισσότερο να αγοράσει τώρα, πληρώστε αργότερα εφαρμογές σε καλύπτουν τα απαραίτητα όπως το φαγητό.

«Αυτό που βλέπουμε στα δεδομένα μας είναι ότι οι άνθρωποι πιθανότατα δυσκολεύονται να κάνουν τις αγορές που έκαναν στο παρελθόν», δήλωσε η Colleen McCreary, χρηματοοικονομικός συνήγορος για την Credit Karma, μια εταιρεία προσωπικής χρηματοδότησης.

Μια έρευνα από την εταιρεία τον περασμένο μήνα διαπίστωσε ότι το 61 τοις εκατό των καταναλωτών σε εθνικό επίπεδο έχουν χρησιμοποιήσει τις αγορές τώρα, πληρώνουν αργότερα εφαρμογές για είδη παντοπωλείου, οικιακές προμήθειες και άλλα βασικά είδη, από 44 τοις εκατό τον Σεπτέμβριο. Οι μισοί από αυτούς τους αγοραστές δήλωσαν επίσης ότι βασίζονται πιο συχνά σε τέτοιες υπηρεσίες τους τελευταίους έξι μήνες, με το 89 τοις εκατό των χρηστών να πληρώνουν μία έως τρεις αγορές κάθε φορά.

Η δημοτικότητα των εφαρμογών buy now, pay later, συμπεριλαμβανομένων των Affirm, Afterpay και Klarna, ήταν σε άνοδο πριν από την πανδημία. Αλλά με την έκρηξη των διαδικτυακών αγορών τα τελευταία δύο χρόνια, ο αριθμός των προγραμμάτων έχει αυξηθεί στα ύψη και πολλές χιλιάδες προϊόντα έχουν γίνει επιλέξιμες, από έναν καναπέ 5.000 $ έως μια δεξαμενή αερίου 50 $. Μόνο τον Δεκέμβριο, οι λήψεις για τις τέσσερις κορυφαίες εφαρμογές ξεπέρασαν τα 3 εκατομμύρια, σημειώνοντας αύξηση 20% σε σχέση με τον ίδιο μήνα το 2020, σύμφωνα με έρευνα της Bank of America.

Ωστόσο, καθώς περισσότεροι αγοραστές στρέφονται στις υπηρεσίες για να διαχειριστούν τα καθημερινά τους έξοδα, οι ειδικοί στα προσωπικά οικονομικά και οι υποστηρικτές των καταναλωτών εγείρουν ανησυχίες ότι αγοράζουν τώρα, τα σχέδια πληρωμής αργότερα ενδέχεται να εισάγουν μια νέα εποχή ανεξέλεγκτης πίστωσης.

«Βλέπουμε βεβαίως ότι, με τον πληθωρισμό ρεκόρ, οι άνθρωποι πρέπει να το χρησιμοποιήσουν για να πληρώσουν τους λογαριασμούς τους και να τα βγάλουν πέρα, κάτι που είναι λίγο ανησυχητικό», είπε ο McCreary.

Η Ashley Osterman, υπάλληλος εξυπηρέτησης πελατών στη Μινεάπολη, άρχισε να χρησιμοποιεί εφαρμογές buy now, pay later κατά τη διάρκεια της πανδημίας για πρόσθετα, όπως εργαλεία κηπουρικής και χώμα για να καλλωπίσει το γρασίδι της. Αλλά καθώς οι τιμές για τα τρόφιμα και άλλα βασικά έχουν ανέβει, τα χρησιμοποίησε επίσης να αγοράζει προϊόντα όπως χαρτί υγείας και χαρτοπετσέτες χύμα σε καταστήματα αποθήκης, συμπεριλαμβανομένων των Costco και Sam’s Club.

«Ήθελα απλώς να επεκτείνω τις πληρωμές για να νιώσω λίγο πιο άνετα οικονομικά», είπε.

Η Osterman, 35 ετών, εργάζεται ως εργολάβος και δεν μπορεί πάντα να προβλέψει πόσες ώρες θα έχει σε μια εβδομάδα ή ένα μήνα. Έχει επίσης μια μικρή κόρη. Είπε ότι η χρήση μιας εφαρμογής πληρωμών της επέτρεψε επίσης να διαχειρίζεται τα έξοδά της μεταξύ δουλειές και εξακολουθούν να αντέχουν τα ειδικά πράγματα.

«Θα ήθελα ακόμα να μπορώ να βγαίνω έξω και να κάνω πράγματα ή να κάνω εκπλήξεις με την κόρη μου, ακόμα και για μένα, και απλώς να κάνω ένα διάλειμμα ή να κάνω κάτι διαφορετικό», είπε. διαφορά.”


Ένας πελάτης γεμίζει φορτία σε ένα βενζινάδικο της Chevron στο Λας Βέγκας.Joe Buglewicz/Bloomberg μέσω Getty Images

Είναι μια ολοένα και πιο εύκολη επιλογή για άσκηση. Σε αντίθεση με τις πιστωτικές κάρτες, αγοράστε τώρα, πληρώστε αργότερα προγράμματα δεν απαιτούν σκληρούς πιστωτικούς ελέγχους για να πληρούν τις προϋποθέσεις, οι οποίοι θα καταγράφονται σε μια πιστωτική αναφορά. Μερικά από τα προγράμματα, συμπεριλαμβανομένου του Affirm, που έχει 7 εκατομμύρια χρήστες , χρεώνει τόκους, αλλά το μεγαλύτερο μέρος χρεώνει προμήθειες. Και μπορεί να συσσωρευτούν εάν μείνετε πίσω στις πληρωμές. Η Klarna, για παράδειγμα, χρεώνει ένα τέλος καθυστέρησης 7 $ ή το πολύ 25 τοις εκατό του υπολοίπου εάν δεν μπορεί να εισπράξει την πληρωμή μέσα σε δύο προσπάθειες από μια συνδεδεμένη τράπεζα ή λογαριασμό όψεως, που θα μπορούσε επίσης να προκαλέσει μια βαριά προμήθεια από την τράπεζα για ανεπαρκή κεφάλαια.

Η μεταπληρωμή χρεώνει παρόμοιες καθυστερήσεις και «εάν οι καταναλωτές αντιμετωπίζουν προβλήματα με την εξόφληση, θα διακόψουμε τη δυνατότητά τους να χρησιμοποιήσουν την υπηρεσία μέχρι να μπορέσουν να εξοφλήσουν αυτό το χρέος, έτσι ώστε να μην εμπλακούν σε διαρκή χρέη», δήλωσε ο Zahir Khoja, ο γενικός διευθυντής των εργασιών της εταιρείας στη Βόρεια Αμερική. “Έτσι είναι πολύ διαφορετικό από την παραδοσιακή πίστωση, που θα ήθελες να πληρώνεις 10 $ το μήνα για το υπόλοιπο της ζωής σου.”

Αγορά τώρα, τα προγράμματα πληρωμής αργότερα διαφέρουν επίσης από τις παραδοσιακές πιστωτικές κάρτες, καθώς οι περισσότερες δεν αναφέρουν σε πιστωτικά γραφεία, πράγμα που σημαίνει ότι τα σταθερά αρχεία πληρωμών δεν θα συμβάλουν σε καλύτερες πιστωτικές κάρτες.

Ο κλάδος αποδίδει την εκθετική αύξηση των εφαρμογών αγοράς τώρα, πληρωμής μεταγενέστερων εφαρμογών σε μια γενιά νεότερων καταναλωτών που είτε παρακολούθησαν είτε βίωσαν τη Μεγάλη Ύφεση από πρώτο χέρι, όταν εκατομμύρια άνθρωποι ειδικοί έχασαν τα σπίτια και τις δουλειές τους εν μέσω συντριβής του χρέους.

Στην αρχή, αγοράστε τώρα, πληρώστε αργότερα, οι αγοραστές ήταν συνήθως υψηλά εισοδηματικά που χρησιμοποιούσαν επιλογές αποπληρωμής για να καλύψουν αγορές μόδας, ομορφιάς ή μεγάλων ταξιδιών, είπε ο McCreary της Credit Karma. Αλλά τα τελευταία χρόνια, το εύρος εισοδήματος των αγοραστών έχει γίνει ευρύτερο, είπε. «Γίνεται ολοένα και περισσότερο ένας αντικαταστάτης για ανθρώπους που δεν έχουν άλλες επιλογές», είπε. «Απλώς αρπάζουν όποια επιλογή μπορούν να βρουν στη γραμμή ταμείου για να πάρουν αυτό που χρειάζονται».

Καθώς ο πληθωρισμός εκτινάσσεται, οι επιλογές αυξάνονται. Πέρυσι, η Klarna άρχισε να δέχεται πληρωμές για το φυσικό αέριο που αγόρασε στη Chevron. Η Sezzle δοκιμάζει επιλογές αποπληρωμής με την αλυσίδα παντοπωλείων Wakefern με έδρα το Νιου Τζέρσεϊ, στην οποία ανήκουν οι ShopRite και Fairway, και με το California Pet Pharmacy. Afterpay λέει ότι θα δεχτεί σύντομα πληρωμή για αγορές σε ορισμένα παντοπωλεία.

«Αγοράστε τώρα, πληρώστε αργότερα τα προϊόντα στην πραγματικότητα διατίθενται στην αγορά ως χαμηλού κινδύνου, χαμηλού κόστους, αλλά μπορούν εύκολα να γίνουν μη προσιτά», είπε η Nadine Chabrier, ανώτερη σύμβουλος πολιτικής στο Κέντρο Υπεύθυνων Δανεισμού, το οποίο είναι μεταξύ πολλών ομάδων καταναλωτών που υποστηρίζουν ότι τέτοια δάνεια ισοδυναμεί με χρέος που θα πρέπει να ρυθμιστεί παρόμοια με τις πιστωτικές κάρτες.

Το Κέντρο Υπεύθυνου Δανεισμού υποστήριξε τον περασμένο μήνα σε επιστολή του προς το Γραφείο Οικονομικής Προστασίας των Καταναλωτών ότι οι εφαρμογές αγοράζουν τώρα, πληρώνουν αργότερα θα πρέπει να συμμορφώνονται με τα «ελάχιστα πρότυπα» που απαιτούνται για τις πιστωτικές κάρτες. Σχεδόν σε όλες τις πολιτείες, οι εφαρμογές δεν απαιτείται να ελεγχθούν Το πιστωτικό ιστορικό ενός καταναλωτή ή να εξετάσει την ικανότητά του να αποπληρώσει το χρέος, είπε ο Chabrier. Τα σχέδια δεν χρειάζεται επίσης να αποκαλύπτουν ξεκάθαρα τέλη ή χρεώσεις ή να προσφέρουν επίλυση διαφορών.

Τα σχέδια αποτρέπονται από το νόμο από αθέμιτες, παραπλανητικές και καταχρηστικές πρακτικές δανεισμού. Αλλά επειδή συνήθως προσφέρουν δάνεια που πρέπει να πληρωθούν σε λιγότερες από πέντε δόσεις, δεν υπόκεινται στον νόμο Truth in Lending Act, σύμφωνα με επιστολή του Μαρτίου που υποβλήθηκε στο Γραφείο Οικονομικής Προστασίας Καταναλωτών από σχεδόν δύο δωδεκάδες γενικούς εισαγγελείς.

Ο Μάικλ Λίνφορντ, ο οικονομικός διευθυντής της Affirm, δήλωσε ότι η εταιρεία αποτελεί εξαίρεση. «Η Affirm έχει από καιρό υποστηρίξει ότι οι συναλλαγές μας είναι δάνεια και δείχνουμε την αλήθεια στις γνωστοποιήσεις δανεισμού», είπε σε μια συνάντηση επενδυτών τον περασμένο μήνα. «Πιστεύουμε ότι είναι Είναι καλό για τον κλάδο και τις ρυθμιστικές αρχές να ζητούν από τους ανθρώπους να αναλαμβάνουν πραγματικά συναλλαγές που βοηθούν τους καταναλωτές να μην είναι υπερβολικά επεκτατικές».

Για τον Israel Conerly, αυτό δεν είναι πραγματικά ανησυχητικό αυτή τη στιγμή. Είπαν ότι η αγορά τώρα, η πληρωμή αργότερα έχει γίνει ένας συνηθισμένος τρόπος για να υπολογίζουν τα έξοδά τους. Χρησιμοποιούν συχνά την Klarna για είδη παντοπωλείου και σχεδιάζουν να αντιμετωπίσουν τα έξοδα φυσικού αερίου, μαζί με μελλοντικές διακοπές .

«Είναι, ούτως ή άλλως, τα λεφτά μου», είπαν. «Υποθέτω ότι θα ξεφτιλιστώ στις διακοπές και θα επιστρέψω και θα αντιμετωπίσω τις συνέπειες αργότερα».

Leave a Comment